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粘贴保单数据，看穿保险产品的真实收益率
以身故/全残为保障，现金价值逐年递增，可通过减保取现
粘贴保险合同中「现金价值表」的数据，支持从 Excel / Word / PDF 直接复制
如计划在持有期间部分领取现金价值，请在此录入；无需减保可跳过此步骤
| 减保年份 | 减保金额（元） |
|---|
录入后，系统将按等比例缩减保单现金价值，并将减保现金流纳入 IRR 计算。假设减保发生在对应年度末。
银行存款按「复利」计算（等效自动转存），通胀率用于计算实际购买力收益
本工具是一款免费的在线保险收益分析计算器，帮助您快速评估保险产品的真实收益水平。支持增额终身寿、年金险、万能险、分红险、两全保险等多种保险类型。只需粘贴保险合同中的现金价值表，即可自动计算内部收益率（IRR），并与银行定期存款进行对比分析。
本工具采用 IRR（内部收益率） 作为核心指标，IRR 是衡量投资真实收益水平的年化复合收益率，已充分考虑资金占用的时间价值。
计算公式：通过迭代法求解使得所有现金流净现值（NPV）等于零的折现率 r，即满足：
Σ [CFt / (1+r)t] = 0
其中 CFt 为第 t 年的现金流（保费支出为负，退保/满期金收入为正）。系统同时计算名义 IRR（未扣除通胀）和真实购买力 IRR（扣除通胀后），并与同期银行定期存款复利收益进行对比。
案例：增额终身寿
张先生购买了一份增额终身寿险，年缴保费 10,000 元，缴费 5 年，共投入 50,000 元。保险合同中的现金价值表如下：
| 保单年度 | 现金价值（元） |
|---|---|
| 第1年 | 2,050 |
| 第2年 | 5,200 |
| 第3年 | 10,100 |
| 第5年 | 24,200 |
| 第10年 | 62,800 |
| 第20年 | 98,500 |
分析结果：持有 10 年的 IRR 约为 2.8%，持有 20 年的 IRR 约为 3.5%。若银行定期利率为 2.5%，则持有 10 年后保险收益超过银行存款。第 7 年左右回本（现金价值超过累计保费）。
本工具提供的计算结果仅供学习和参考，不构成任何投资、财务、税务或法律建议。实际保险收益以保险合同条款为准，包括但不限于：实际结算利率、分红水平、费用扣除、减保规则、最低保额限制等。减保计算采用「等比例缩减」近似模型，可能与保险公司实际规则存在差异。在进行重要财务决策时，请结合实际情况或咨询专业人士。
橙色线为保险资产价值（含减保取现时为剩余现金价值+已取回金额的合计），蓝色线为同期银行定期存款。两条线的交点即为保险收益超过银行存款的时点，交点之前银行更优，交点之后保险更优。
柱状图展示不同年份退保时的盈亏情况。绿色柱为盈利、红色柱为亏损，柱的高度代表盈亏占累计已交保费的百分比，柱上数字为对应的盈亏金额。前期退保亏损比例最大，随持有时间增长逐步收窄至盈利。
| 持有年限 | 投保年龄 | 实际 IRR | 真实购买力 IRR | 与银行利差 | 退保盈亏 | 退保盈亏率 |
|---|
IRR（内部收益率）是衡量保单真实收益水平的年化复合收益率，已考虑资金占用时间价值，可与银行利率直接对比。"与银行利差"为保险 IRR 减去银行定期利率，正值表示保险收益更优。"真实购买力 IRR"已扣除通胀影响（假设通胀率恒定），若为负值则说明资产未能跑赢通胀。"退保盈亏"为当年退保可取回金额与累计已交保费的差额。